Возврат страховки после выплаты по ипотеке

Законодательство обязывает ипотечных заёмщиков заключить договор страхования в пользу кредитора.

Большая часть долгосрочных кредитов гасится в первые 5-7 лет.

Есть ли шансы получить назад страховую премию? В каких случаях и сколько вернёт страховщик? И каковы нюансы процедуры?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно!

Полис по ипотеке: три в одном

Когда говорят об обязательном ипотечном страховании, речь идёт только об оформлении полиса на передаваемый в залог объект недвижимости — дом или квартиру (ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.06.1998г. №102).

Но заёмщики нередко сталкиваются с требованием банка дополнительно застраховать:

1. Риск потери права собственности на жильё;
2. Жизнь и здоровье.

Что касается страхования риска потери права собственности или титульного страхования, это актуально только для недвижимости вторичного рынка.

Срок давности по сделкам с недвижимостью – три года, поэтому есть смысл оформить договор титульного страхования на этот отрезок времени.

Клиент вправе отказаться и от заключения договора личного страхования (от несчастных случаев, травм, инвалидности).

Однако стоит иметь в виду, что страховка жизни во многих кредитных организациях снижает процентную ставку по ипотеке на 1-2%.

Банк уменьшает плату за пользование деньгами в обмен на гарантию их возвратности.

Расчёт в онлайн калькуляторе наглядно покажет экономию при выборе в пользу страховки, а не более дорогого многолетнего кредита.

В случае гибели заёмщика или невозможности работать после получения инвалидности, кредит закроет страховая компания. В противном случае бремя ляжет на плечи родственников и созаёмщика.

Страховать или не страховать титул и здоровье – выбор каждого.

Страховщики могут предложить заключение комплексного договора, где будут охвачены все три объекта разом. Такой полис обойдётся дешевле трёх самостоятельных документов, даже оформленных у одного страховщика.

Ещё один вариант: страхование в банке по коллективному договору.

Чаще всего такой вид страховки практикуется в отношении полисов страхования жизни. Суть коллективного страхования в том, что банк, а не заёмщик выступает страхователем в рамках генерального соглашения со страховщиком.

Заёмщику предлагают купить сертификат в знак присоединения к программе коллективного страхования.

Как правило, полис заключается на 1 год, с дальнейшей регулярной пролонгацией и ежегодной оплатой взносов до окончания кредитных отношений с банком.

В полисе может быть прописан весь срок страхования сразу, но платежи по страховке будут разбиты на количество лет кредитования согласно графику банка.

Читайте статью, каков максимальный и минимальный срок ипотеки, тут.

Возврат страховки

У заёмщика есть право ограничиться обязательной страховкой или оформить все три и получить несколько вариантов страховой защиты.

А что делать, если надобность в страховании отпала?

Как вернуть потраченное, когда полис стал не актуален или не пришлось им воспользоваться?

1. Во-первых, уже почти два года такому понятию как «период охлаждения». Оно введено Указанием ЦБ РФ от 20.11. 2015 г. N 3854-У и гарантирует право получить назад деньги за навязанную страховку в течение 5 дней от начала действия. Это не значит, что можно избежать обязательного страхования квартиры, но если поддался давлению кредитного инспектора и купил тут же в офисе полис у «дружественного» ему страховщика с переплатой, то можно затребовать назад деньги (при отсутствии страховых событий).
2. Во-вторых, у застрахованного появится желание вернуть деньги, если по полису не было событий или кредит закрыт раньше срока.

Страхование недвижимости, жизни и титула относятся к категории «рисковых», то есть страховщик берёт плату за то, что готов прийти на помощь, если риск (вред здоровью, утрата квартиры) станет реальностью, но не вернёт денег, если такового не случилось.

Досрочное погашение ипотеки – весомый повод наведаться в офис страховщика.

Досрочное погашение

Вариантов досрочного погашения ипотечного кредита может быть два:

• Досрочное внесение взноса, большего, чем размер ежемесячного платежа;
• Возврат всей суммы долга раньше срока окончания кредитного договора.

Право на досрочное погашение кредита гарантировано законом (№ 284-ФЗ, от 01.11.2011г.).

О возможности вернуть страховку нужно интересоваться в своей СК. Правила многих страховщиков предусматривают такую опцию.

В случае частичного погашения уменьшится тело кредита и как следствие – страховая сумма.

1. Если процедура произошла перед началом очередного страхового года — возврата не будет.
2. Если в течение страхового периода — страховщик имеет право оставить все условия без изменений до очередного платежа либо дополнительным соглашением снизить страховую сумму. Неизрасходованная часть премии в этом случае пойдёт на аванс следующего взноса.

При закрытии кредита раньше срока:

• Если совпало с окончанием оплаченного однолетнего страхового периода, возврат не оформляется;
• Если кредитный договор завершён, при этом полис оплачен и действует (не закончился страховой год или страховка оплачена сразу на несколько лет), можно вернуть часть премии.

Расчёт таков: из уплаченной премии страховщик вычтет расходы на ведение дел (зарплату, стоимость бланка и т. п.), а остаток умножит на специальный коэффициент.

Коэффициент рассчитывается делением оставшегося после досрочного погашения периода страхования на общий срок действия полиса.

Неизрасходованную премию по заявлению клиента могут вернуть наличными или на карточку.

Страховщики нередко предлагают зачислить средства на другие полисы в их компании, если подходит срок пролонгации или планируется новый договор КАСКО, ДМС и тому подобное.

У клиента есть право не расторгать договор, а переоформить в свою пользу. Для этого сторонам следует подписать дополнительное соглашение, по которому меняется выгодоприобретатель: собственник вместо банка.

Документы для возврата

Клиент должен предоставить страховщику:

1. Справку из банка о закрытии кредита или новый график при частичном погашении;
2. Полис с квитанцией;
3. Паспорт и копию кредитного договора.

Заявление с указанием реквизитов полиса, причины и даты расторжения заполняется на месте.

Предлагаем вам образец заявления о возврате денежных средств в связи с досрочным погашением ипотечного кредита: Скачать.

В документе следует прописать, каким способом клиент хочет получить деньги назад и дать реквизиты при необходимости.

При возврате страховки в рамках коллективного договора необходимо обращаться с заявлением в банк. В большинстве из них предусмотрена возможность получить часть денег обратно после погашения ипотечного кредита.

Если вы хотите узнать, как купить квартиру в новом доме, чтобы не обманули, советуем Вам прочитать статью.

Если страховщик отказал

Отказать в возврате части страховой премии при досрочном закрытии кредита могут по двум причинам:

1. По договору была выплата или заявлено о страховом случае (условие должно быть отражено в Правилах страхования);
2. Условиями страхования в конкретной компании не предусмотрен возврат премии при досрочном расторжении. Это законно.

Если Правила возможность возврата допускают, то в случае нарушения срока, указанного в них, стоит обратиться с письменной претензией на имя руководителя компании.

Следующими инстанциями станут Роспотребнадзор или интернет-приёмная Центробанка, надзирающего органа за всеми субъектами финансового рынка страны.

При оформлении ипотеки заёмщик обязан застраховать объект залога. Выбирая страховщика из перечня аккредитованных банком, следует обращать внимание на условия предлагаемого договора.

Можно ли вернуть деньги, потраченные на страховку, если кредит уплачен? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:


Это быстро и бесплатно!