Понятие ипотека знакомо каждому, для многих она является единственным шансом приобрести собственное жилье. И не пугают платежи в течение 15-20 лет. Пугает другое – это первоначальный взнос, который нужно внести за жилье.
Далеко не каждая семья имеет возможность собрать 200- 300 тысяч рублей, чтобы его оплатить. И это в том случае, если банк требует взнос в размере 10 %. Чаще всего он составляет от 20 до 40 %. Есть ли выход?
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно!
Можно ли купить квартиру без первоначального взноса?
Банки, соблюдая свои интересы, максимально сократили ипотечные программы без первоначального взноса.
Сегодня об ипотечном кредите без первоначального взноса можно говорить только в рамках льготного кредитования.
Например, в 2016 году в рамках программы «Социальная ипотека» реализуется льготная ипотека для бюджетников.
В ее реализацию активно включено Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Его процентная ставка самая низкая – от 9,9 %.
Как взять квартиру в ипотеку без первого взноса для молодой семьи?
АИЖК в рамках социальной ипотеки предлагает четыре вида кредитных программ:
- Социальная ипотека: квартира;
- Социальная ипотека: дом;
- Ипотека для сотрудников ОПК;
- Ипотека для военных.
На получение ипотеки в рамках этих программ имеют право наиболее социально незащищенные семьи и граждане, а также те, кто попадает под категории:
- Бюджетники (молодые специалисты, работающие в сельской местности);
- Военнослужащие;
- Сотрудники оборонно-промышленного комплекса;
- Молодые семьи, где оба супруга моложе 35 лет.
Каким образом формируются средства на первоначальный внос?
Для бюджетников сотрудников ОПК и молодых семей выделяются из государственного бюджета специальные субсидии. Кроме того, им обеспечивается ипотека под более низкие проценты и продленный срок кредитования.
Для военнослужащих открывается специальный счет, на которое государство ежегодно перечисляет деньги для формирования суммы, необходимой для внесения первоначального взноса на приобретение жилья.
Военнослужащему необходимо будет зарегистрироваться в качестве участника (НИС) Накопительной Ипотечной Системы, после чего прослужить в ВС РФ три года.
к содержанию ↑Возможно Вас заинтересует статья, государственная программа — доступное жилье для молодой российской семьи, прочитать об этом можно здесь.
Нецелевой ипотечный кредит
Некоторые банки предлагают нецелевой кредит на приобретение недвижимости, который и позволяет обойтись без первоначального взноса. Это предложение будет интересно тем, кто хочет улучшить жилищные условия и уже имеет в собственности недвижимость.
В чем разница между ипотекой и нецелевым ипотечным кредитом? И тот, и другой предоставляются под залог недвижимости.
Классическая ипотека (в нашем понимании) предполагает в качестве залога тот объект, который приобретается на кредитные средства. Нецелевая ипотека – уже имеющуюся ликвидную недвижимость.
Сумма займа не может превышать 10 000 000 рублей. Так называемый дисконт – кредитное ограничение оценочной стоимости – 60-80 % (зависит от банка).
Это значит, что при реальной стоимости залога 2 000 000 рублей, банк выдаст заемщику не более 1 200 000 — 1 600 000.
При этом банк выдвигает ряд требований:
- Недвижимость под залог должна находиться на одной территории с банком (если банк московский, то и недвижимость должна быть в Москве);
- Нужны поручители один или два (также зависит от банка);
- Наличие страхования.
Процентная ставка по таким кредитам (15 — 16,5 % годовых). К тому же банк закладывает в договор жесткое условие для должников. В случае неуплаты взносов по кредиту банк изымает заложенную недвижимость, а она зачастую является единственным жильем для заемщика.
Заемщик может лишится имеющегося жилья и потерять возможность получить новое.
Прежде, чем брать такой ипотечный кредит необходимо тщательно рассчитать свои возможности по его погашению, рисковать своим жильем согласятся не все, так как в случае возникновения проблем с возвратностью кредитных средств можно потерять свою недвижимость.
Нецелевая ипотека может выдаваться на срок до 20 лет. Минимальный срок погашения – 3 года.
Наличие страховки снижает процентную ставку в том случае, если присутствуют все три составляющих комплексного ипотечного страхования: страхование имущества, жизни и здоровья заемщика и созаемщиков, потери права собственности (титул).
Если заемщик отказывается от полного пакета страхования, ставка может сразу увеличиться на 3 %.
к содержанию ↑Двойная ипотека
Прежде, чем решиться на такой способ приобретения жилья, следует хорошо рассчитать свои финансовые возможности.
В идеале (такого показателя придерживаются и банки) расходы на погашения кредита не должны превышать 45 % совокупного дохода семьи.
Два кредита – это два платежа в месяц.
Суть кредитования состоит в следующем. Банк предоставляет один кредит под залог имеющейся недвижимости (нецелевая ипотека), второй – под залог нового жилья.
Первый кредит направляется на погашение первоначального взноса по обычной ипотеке.
Если размер первого кредита (от 60 до 80 % от стоимости имеющейся недвижимости) больше требуемого размера первоначального взноса, остаток суммы направляется на погашение части платежей по второму кредиту.
Если подкопить на первый взнос никак не получается, а жилищный вопрос назрел, можно оформить ипотечный кредит, как получается, а через некоторое время рефинансировать ипотеку в другом банке, под более выгодные проценты.
к содержанию ↑Читайте статью, аннуитетные и дифференцированные платежи по ипотеке, что это такое тут.
Потребительский кредит на первый взнос
На уплату первоначального взноса можно взять обычный потребительский кредит. Проценты на него достаточно высоки, срок кредитования меньше ипотечного.
Минус такой схемы – возможное снижение суммы ипотечного кредита. При расчете суммы ипотеки банк учитывает все расходы заемщика с целью определения его платежеспособности. Наличие потребительского кредита в корзине его расходов может уменьшить сумму ипотечного кредита.
к содержанию ↑В результате заемщик получает ипотечный кредит на вполне приемлемых условиях, но в первые годы придется обслуживать одновременно два займа.
Использование материнского капитала
С 2015 года Федеральный закон №131-ФЗ разрешает использовать материнский капитал на уплату по кредитам или займам.
Материнский капитал можно направить на первоначальный взнос (не дожидаясь достижения ребенком трехлетнего возраста) или на погашение части платежей по уже имеющемуся ипотечному кредиту.
При направлении материнского капитала на первоначальный взнос, заемщик берет обычный ипотечный кредит с низкой процентной ставкой. Такая возможность предоставляется в рамках льготных программ.
Плюсы и минусы
Плюсы:
- Приобретение квартиры в ипотеку в короткие сроки;
- Возможность взять ипотечные кредиты в разных банках может компенсировать высокие процентные ставки;
- Нет необходимости продавать имеющееся жилье для внесения первоначального взноса;
Минусы:
- Все имущество находится в залоге у банка (невозможно ей распоряжаться);
- Два кредита – большая нагрузка на семейный бюджет;
- Территориальная зависимость нахождения банка-кредитора и недвижимости заемщика;
- Банковский дисконт от 60 до 80 %, уменьшающий сумму кредита и соответственно, снижающий ценовые возможности выбора жилья;
- Высокие процентные ставки.
По прогнозам на 2016 год крупными банками планируется развитие долгосрочного ипотечного кредитования без первоначального взноса. В расчет берутся доходы не только членов семьи, но и ближайших родственников.
Ипотека оформляется на долгий срок, отнеситесь серьезно ко всем нюансам, именно от Вашей внимательности зависит финансовое благополучие Вашей семьи.
Несколько способов взять ипотеку без первоначального взноса. Все они имеют свои плюсы и минусы, поэтому при выборе варианта не забывайте все взвесить и посчитать. Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.
Это быстро и бесплатно!
| Поделиться с друзьями: |