Как получить ипотечный кредит под залог имеющейся квартиры?

Для многих россиян единственным способом решения проблемы с жильем является получение ипотеки.

Закладная может быть оформлена не только на приобретаемое жилье, но и на уже имеющееся. Этот вариант интересен тем, кто желает изменить свои жилищные условия, а собственных средств для этого нет.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно!

Можно ли взять ипотеку под залог квартиры?

Жилищный кредит, когда банковские средства выделяются под залог находящейся в собственности заемщика квартиры, называется ломбардной ипотекой.

Возможны 2 варианта заключения договора:

1. Первый вариант напоминает стандартную ипотеку. Кредитор выдает деньги на покупку новой недвижимости, обеспечением которой становится уже имеющееся жилье. Недвижимость остается в пользовании залогодателя, но на него накладывается ограничение по распоряжению им до выплаты всей суммы. Если по каким-либо обстоятельствам заемщик не сможет возвратить средства, взятые у банка, то предоставленная в залог квартира будет реализована за долги. Данный вид ипотеки является целевым и от кредитуемого лица требуется постоянное предоставление отчета об использовании средств.
2. Второй вариант используется для улучшения условий проживания и приобретения большей квартиры. Кредитор предоставляет средства на покупку новой квартиры. Оформляемая в залог имеющаяся недвижимость продается, вырученные деньги идут на погашение значительной части основного долга. Сроки реализации жилья устанавливает банк. Такие займы предоставляются на непродолжительный срок и без первоначального взноса.

Требования к залогу

При оформлении ломбардной ипотеки, к закладываемой недвижимости, кредитором выдвигаются требования, которые соответствуют ФЗ №102 от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Обычно рассматривается ликвидное жилье, пользующееся спросом.

• Закладная оформляется только на недвижимость, официально прошедшую приватизацию и имеющую все необходимые бумаги в ЕГРП. Если среди собственников есть несовершеннолетнее лицо, то такая квартира в качестве обеспечения банком не рассматривается.
• Состояние и возраст здания, в котором располагается жилье, является важным критерием при решении вопроса о залоге. Помещение не должно находиться в аварийном или ветхом доме. На квартиры, которым более 50 лет, закладные банками не оформляются, также не рассматриваются квартиры в деревянных зданиях.
• Не должно быть никаких обременений, квартира не может находиться в залоге, под арестом, быть подарена или предоставлена в аренду.
• Требуется обязательное оснащение всеми необходимыми для нормального проживания коммуникациями: электричество, водоснабжение, канализация.
• Если проводились работы по перепланировке, то это должно быть зафиксировано в технической документации.

Если вы хотите узнать, дают ли ипотечный кредит в декретном отпуске, советуем вам прочитать статью.

Что требуется от заемщика?

К получателям кредита банки выдвигают требования:

1. Оформленное гражданство РФ;
2. Возрастные ограничения, клиент не должен быть моложе 21 года и не старше 65-75 лет на момент погашения займа;
3. Трудоустройство, гражданин должен иметь работу, где он числится не менее полугода;
4. Наличие хорошей кредитной истории;
5. Оформление созаемщиком владельца жилья, если залоговая квартира не является собственностью заемщика, то обязательным условием банка является оформление в качестве созаемщика лица, которому принадлежит недвижимость.

Условия кредитования

Ломбардная ипотека имеет особые условия при ее предоставлении.

• Сумма кредита выделяется в размере 60% оценочной стоимости залогового жилья, обычно это не превышает 10-15 млн. рублей.
• Средний срок кредитования – 20 лет.
• Ипотека предоставляется в российской валюте.
• Процентная ставка предлагается в размере 13-15%. Это несколько выше, чем при обычной ипотеке, но ниже, чем при любом потребительском кредите.

Как взять? Алгоритм действий

Оформляется заем под залог собственной недвижимости в несколько этапов.

Выбор кредитной организации

Для принятия правильного решения по выбору банка, рекомендуется исследовать рынок предложений ипотечного кредитования:

1. Изучить рейтинги кредитных организаций;
2. Выяснить опыт работы банков на рынке недвижимости;
3. Уточнить финансовые показатели потенциального кредитора, которые характеризуют стабильность;
4. Ознакомиться с предлагаемыми программами по покупке жилья и отзывами клиентов.

Читайте статью, о продлении новой программы помощи ипотечным заемщикам тут.

Подготовка документов

Каждая банковская структура выдвигает свои определенные требования к предоставляемой документации.

Основной список документов, который будет нужен в любом случае:

• Свидетельство о собственности на закладываемую недвижимость;
• Документ об установлении законности прав на квартиру: договор купли-продажи, завещание, дарственная;
• Паспорта на квартиру: кадастровый и технический;
• Выписка из Росреестра об отсутствии обременений;
• Справка об отсутствии задолженности по ЖКУ;
• Выписка о прописанных гражданах (Форма №9).

Дополнительно требуется согласие всех собственников о передаче в залог недвижимости.

Документы заемщика:

1. Заявление;
2. Российский паспорт;
3. Документ, подтверждающий доходы;
4. Копия трудовой книжки;
5. Документ о семейном статусе.

Заказ оценки

У банков имеются свои проверенные компании, занимающиеся оценкой стоимости недвижимости, их отчетам они полностью доверяют.

Заемщику следует заказать экспертизу квартиры в такой компании.

В противном случае при получении отчета другой экспертной компании, банк может либо отказать в предоставлении ипотеки, либо снизить сумму кредита и увеличить процентную ставку.

Полученный отчет по оценке стоимости недвижимости действителен в течение полугода.

Оформление страхования

Перед подписанием договора требуется оформить комплексное страхование, которое включает риски от порчи и гибели жилья, потерю права собственности (титула), возмещение при нанесении ущерба здоровью или жизни заемщика.

Возможно Вас заинтересует статья, кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают, прочитать об этом можно здесь.

Заключение договора

При подписании документа особое внимание стоит уделить:

• Обязанностям и ответственности сторон;
• Возможности досрочного погашения долга;
• Штрафным санкциям;
• Размеру процентной ставки и различным комиссионным сборам.

В этот же момент происходит оформление закладной на квартиру, которая все время кредитования будет храниться в банке.

Получение денег

После подписание договора и оформления залога, в установленные сроки заемщику на счет поступают деньги, для приобретения недвижимости.

Вместе с договором выдается график погашения долгов по кредиту, который следует обязательно соблюдать.

Плюсы и минусы

Ломбардная ипотека имеет преимущества:

1. Нет ограничений при выборе приобретаемого жилья.
2. Кредитные средства дают возможность решить «квартирный вопрос» сегодня, а не в далеком будущем.
3. В залог предлагается недвижимость, не только находящаяся в собственности самого заемщика, но и его родственников.
4. Возможно получение ипотеки без первичного взноса.

Имеются и недостатки у такой формы ипотечного кредитования:

• Кредитная организация предъявляет завышенные требования к залоговой недвижимости.
• Обязательно оформляются несколько страховок: на сохранность жилья, титульное страхование, страховой полис на жизнь и здоровье заемщика.
• Сумма кредита ограничена рыночной стоимостью закладываемого жилья.
• Необходимо отчитываться перед банком о потраченных средствах, т.к. кредит имеет целевое назначение.
• Имеется риск потери недвижимости.

Многие банковские организации предоставляют ипотечные кредиты под залог имеющейся недвижимости, используются такие средства для улучшений жилищных условий или приобретения нового жилья.

При получении ломбардной ипотеки нет никаких ограничений в выборе покупаемой квартиры. В случае неликвидности закладываемого жилья банк может отказать в кредите.

Под залог какой квартиры брать кредит? Почему нельзя доверять банку реализацию своей квартиры? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:


Это быстро и бесплатно!