Советы для заемщиков: частичное досрочное погашение ипотеки

Перед заемщиком встаёт вопрос погашения займа в короткие сроки с минимальной переплатой по процентам. Наиболее выгодной считается полная выплата ипотеки в первую пятилетку.

Законодательство допускает подобные действия заемщика. Кредитные учреждения неохотно на это идут, поскольку теряют прибыль от начисляемых процентов.

Банки используют различные уловки в кредитном договоре, запрещающие или ограничивающее погашение долга до срока.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно!

Законодательство

Для любого банка быстрый возврат займа не желателен, так как теряется прибыль от выплаты процентов.

Исключить досрочное погашение кредитная организация не может, это противоречит законодательству. С предоставлением заемщику права на досрочное погашение, одновременно наложено и ограничение на подобные действия, т.к. досрочное погашение возможно только с разрешения банка.

Право на досрочное погашение, как частями, так и полностью, установлено в ст. 810 (ГК).

Нормы, закрепленные в этой статье, следующие:

1. Обязанность заемщика возвратить полученный кредит в срок, руководствуясь установленным в договоре порядком.
2. Предусмотрена возможность досрочного, полного или частичного погашения.
3. О намерении погасить досрочно свой долг гражданин обязан уведомить займодавца. Установлен срок уведомления, он составляет не менее 30 дней. Допускаются и более короткие сроки для подачи уведомления с обязательным закреплением в кредитном договоре.
4. Кредит считается погашенным, полностью или частично, только тогда, когда деньги переданы кредитору или поступили, а главное, зачислены на счет займодавца.

Перечислив денежные средства, потребуйте выписку или иное подтверждение денежного поступления на счет.

Предлагаем вам образец справки о полном закрытии кредита: Скачать.

Есть банки, готовые пойти навстречу клиента, есть такие, которые такой вариант отвергают, даже не обсуждая. Для собственной финансовой безопасности банки устанавливают ограничения для минимальной и максимальной суммы частичного досрочного погашения.

Заемщик имеет полное право погасить частично или полностью ипотечный кредит. Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Условия и ограничения кредитного договора

Прежде чем начать сотрудничество с кредитной организацией, нужно ознакомиться с условиями работы, ее порядком, а главное, внимательно изучить ипотечный договор.

В договоре встречаются ссылки на документы и если банком будут приняты изменения, на основании этого могут меняться и условия кредитного договора. Изменения размещаются на сайте кредитной организации.

Особое внимание уделяется «Индивидуальным условиям», в которых прописаны сумма, сроки ипотеки, процентная ставка и правила досрочного погашения.

Еще одна очень важная деталь договора – график погашения, в котором расписаны платежи по срокам и суммам.

Задержка или неплатежи могут привести к досрочному прекращению действия ипотечного договора и требованию кредитора немедленного возврата кредита.

Как кредитор может ограничить право заемщика досрочно погасить ипотеку?

Для этого используются чаще всего следующие способы, которые включаются в договор:

• Устанавливается и ограничивается размер выплат. Получается так, что меньшую сумму выплачивать нельзя по условиям договора.
• Ограничение на сроки подачи уведомления (заявления) на досрочное погашение.
• Устанавливается система штрафов за малейшее нарушение и замысел погасить до срока кредит теряет смысл, становится невыгодным.
• В договоре предусматриваются комиссии за перерасчет срока погашения и размера выплат, получается, что выгодней выплатить кредит в установленный срок, чем гасить его досрочно.

Если вы хотите узнать, о продлении новой программы помощи ипотечным заемщикам, советуем вам прочитать статью.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

При досрочном погашении всей суммы задолженности по ипотеке заемщик может пересчитать размер взысканных процентов за фактическое время пользования кредитом.

Должник выплачивает проценты за пользование кредитом до дня его полного погашения, ст. 809 ГК РФ.

Бывают ситуации, когда выплаты по процентной ставке происходят наперёд. В таких случаях, при досрочном погашении, обосновано обращение в банк с заявлением о возвращении переплаченных процентов.

В ГК (ст. 809. п.4) установлено, что займодавец имеет право получить только те проценты, которые были начислены до дня погашения (включительно) заемщиком кредита, неважно, частично он погашен или полностью.

Все, что начислено после этого момента, подлежит возврату. Получить переплаченные деньги можно:

1. Направив кредитору претензию и получив на нее положительный ответ.
2. Если займодавец отказывается, обратиться в суд с иском, приложив к заявлению претензию к кредитору.

Варианты сокращения срока кредитования

В нашей стране используются два вида оплаты по ипотечному кредиту: дифференцированный и аннуитетный.

Если кредит погашается дифференцированными платежами, то вначале приходится платить больше, по мере выплаты кредита платежи снижаются, т. е. уменьшается тело кредита, а также и проценты, начисляемые на остаток.

Аннуитетный платеж — это выплата одинаковых сумм в течение всего периода кредитования. Заемщик сначала будет выплачивать проценты банку, а тело кредита будет мало меняться.

Понятно, что последний вариант выгоден больше кредитору, чем заемщику, поскольку возникает переплата по процентам.

Выбирая вариант досрочного погашения нужно ориентироваться на то, какие выплаты предусмотрены договором: дифференцированные или аннуитетные.

Существует два метода досрочного погашения ипотеки:

• Со снижением суммы ежемесячного платежа;
• С сокращением сроков выплаты кредита.

Каждый из вариантов принесёт выгоду. Приемлемый вид частичного досрочного погашения для кредитной организации прописан в ипотечном договоре.

Читайте статью, ипотечный кредит в декретном отпуске: дают ли и как взять, тут.

Выгода от минимизации суммы ежемесячного платежа

Обычно банк отдаёт предпочтение варианту частичного погашения кредита со снижением ежемесячного платежа. При этом срок кредита не уменьшается, а, значит, переплата по процентам останется высокой.

Клиенту данные условия выгодны. Уменьшенную сумму взноса значительно легче выплачивать каждый месяц.

Такой вариант придаёт уверенности заёмщику, что он и далее будет располагать необходимой суммой для выплаты ипотеки. При регулярном внесении большей суммы, ежемесячный платёж постепенно уменьшается.

Снижение величины ежемесячного платежа выгодно, как при аннуитетных, так и при дифференцированных платежах.

Когда выгодно сокращение срока кредита?

Сокращение срока ипотеки позволяет свести к минимуму переплату по процентам.

Максимальную выгоду от сокращения срока можно получить в случае, если:

1. Платежи аннуитетные, то есть погашение ипотеки происходит равными суммами каждый месяц;
2. С момента взятия ипотеки прошло не более пяти лет;
3. Нет оговоренного штрафа и скрытой комиссии в случае досрочного погашения.

Банк редко допускает сокращение сроков погашения при частичных досрочных выплатах.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки заключается в оформлении нового займа для погашения старого. Это возможно:

1. В организации, выдавшей кредит, по специальной программе;
2. В другом банке.

Оформление нового кредита для рефинансирования осуществляется с целью:

• Снижения процентной ставки (стоит рассматривать предложения с разницей от 1%);
• Увеличения срока ипотечного кредита для снижения ежемесячного платежа;
• Уменьшения срока ипотеки (снижение общей переплаты по ипотеке);
• Смены банка (удобство обслуживания в другой организации).

Если клиент получает зарплату на карту другого банка, во время списания ежемесячного платежа взимаются проценты.

Следует внимательно изучить условия, предлагаемые организацией по рефинансированию и обратить внимание:

1. На сумму страхования кредита и жилья;
2. На условия досрочного погашения.

Несмотря на очевидную выгоду перекредитования, взвешивают все «за» и «против» перед его проведением. Только оценив все подводные камни, принимают решение о проведении перекредитования.

Возможно Вас заинтересует статья, возврат страховки после выплаты по ипотеке, прочитать об этом можно здесь.

Использование материнского капитала

Частичная досрочная выплата кредита возможна с использованием сертификата на материнский капитал.

Средства перечисляются на счёт банка-кредитора. Для осуществления операции не требуется достижение ребёнком трёхлетнего возраста.

Клиент берёт справку в банке о наличии задолженности и предоставляет её в Пенсионный фонд, собирает необходимый пакет документов, пишет заявление, которое рассматривает Пенсионный фонд в течение месяца. Ещё десять дней понадобится на перечисление денег кредитору.

Согласно законодательству, материнский капитал используют для оплаты части кредита на приобретение жилья, хотя в кредитном договоре эти условия обычно не прописаны.

Денежные средства от налогового вычета

Гражданин РФ один раз в жизни при приобретении жилья имеет право на получение налогового вычета.

Данная денежная сумма является возвратом средств от уплаченного за прошедшие двенадцать месяцев подоходного налога, оформляется при официальном трудоустройстве.

Для получения заёмщик обращается в Налоговую службу, куда предоставляет необходимый пакет документов. Сумма налогового вычета составляет 13% от стоимости приобретённой квартиры или дома.

Уведомление банка

Поставить в известность банк о намерении внести повышенный платёж по ипотеке клиент должен за месяц.

Срок, длительностью в месяц, оговорён в законодательстве, банк может допустить и его уменьшение, для уточнения срока и условий должник должен обратиться в банк.

При личном обращении в отделение банка с паспортом и кредитным договором, заёмщик заполняет бланк заявления установленного образца.

Заявление отдаёт сотруднику организации, предоставившей кредит. Без этого документа банк не уполномочен списывать денежные суммы, превышающие график платежей.

В документе необходимо указать:

• Ф.И.О.
• Номер ипотечного договора;
• Сумму платежа;
• Дату выплаты в счет досрочного погашения.

Предлагаем вам образец заявления на частичное досрочное погашение кредита: Скачать.

В назначенный день заёмщик является в банк с оговорённой суммой денег. После внесения денег клиент получает новый график платежей, либо документ, подтверждающий полную выплату ипотеки.

Некоторые финансовые организации предоставляют услугу частичного погашения без посещения отделения банка. В данном случае все действия происходят в личном кабинете пользователя на сайте банка.

Досрочная выплата ипотеки выгодна для заёмщика в любом случае, нужно только определиться с суммой и сроком погашения.

Рассчитать, какая величина платежа и дата его внесения будут наиболее выгодными, можно с использованием кредитного калькулятора. Данный ресурс есть на сайте каждого банка.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:


Это быстро и бесплатно!